任意整理

　任意整理とは、

　「借金をしている業者と直接交渉を行い、今後の借金の返済方法について合意する手続。」
 

 　では、具体的にどのように手続を行っていくのでしょうか。
 

　まず始めに、取引履歴を消費者金融などの業者から取り寄せます。
 

　次に、業者から提出された取引履歴を元に、利息制限法の上限利率（１５〜２０％）に利息を下げて再計算を行い、現在の正確な借金額を確定します。借金が無くなり過払い金が発生している方についてはこちら。
 

　現在の正確な借金額が確定した上で、次の段階として、利息は考えずにこの全額を分割して３〜５年の間に返済できるだけの資金力がある方がこの手続を利用します。
 

　具体例を用いてご説明します。

　司法書士の千野へ債務整理の依頼をしたAさんは、B社、C社、D社の３社から借金をしておりました。

　取引期間は長い業者は８年程度、短い業者は５年程度です。

　詳細は、以下の通りです。

　債務整理を依頼する前、Aさんは毎月６万６，０００円もの返済を続けておりました。
 

　その後、司法書士の千野は業者から取引履歴を取り寄せて、利息制限法の上限利率（１５〜２０％）に再計算をした残金が以下の表の通りです。

　B社に関しては、取引期間が長く、利息の引き直しをした結果過払い金が発生していることが分かりました。したがって、B社は、過払い金請求の手続を取ることになりました。
 

　C社については、現在の利率は１８％であり、そこだけみると、利息制限法の上限利率（１８％）以内であるから借金の残高は変わらないような気がしますが、取引の全てを確認すると、以前は２９．２％であり、途中から１８％へ利率を下げてもらった経緯がありました。

　この様なケースでは、現在の利率が１８％だからといって、安心してはいけません。過去の取引が２９．２％である以上、利息を払いすぎている可能性があるのです。ご注意下さい。

　本題に戻りますと、C社は利息の引き直しをした結果７０万円→２０万円と５０万円減額しました。
 

　最後に、D社についてですが、こちらは、取引開始から利息制限法の上限利率（１５％）であるため、利息の引き直しは行えず、残高は変わりません。
 

　B社は除きますが、C、D社合計で１３０万円と正確な借金の残高が確定しました。
 

　ここで、任意整理を選択する際の基準ですが、利息を考えず３〜５年で１２０万円を返済するとしますと、３年で約３万４，０００円、５年で２万円。

　したがって、少なくとも、２〜３．４万円程度、毎月返済することが可能であれば、債務整理の方針を任意整理とすることが出来ます。
 

　任意整理に方針を決定して、司法書士の千野がC、D社と今後の返済について協議を行った結果、このケースでは、両社共に、今後発生する利息はカットしてもらえることになりました。

　要するに、現在の残高のみ分割で支払いをすれば、借金は完済できます。
 

　実際の、今後のAさんの借金の返済計画はこの様になりました。

　B社については、過払い金が発生しているため、今後返済する必要はありません。

　C社については、３年間（３６回）払いで、毎月５，５００円程度。

　D社については、５年間（６０回）払いで、毎月１７，０００円程度。

　合計で、毎月２２，５００円の返済となりました。

　この合意にしたがってAさんはこれから支払を頑張っていくところです。
 

　債務整理を依頼する前のAさんの返済額は毎月６万６，０００円でしたので、約３分の１まで減りました。

　Aさんは、業者と取引している期間が長かったため、借金の減額が出来て、大幅に返済額も減りました。
 

　これは、一例ですが、任意整理を行うと、毎月の返済額を押さえることが可能です。

　毎月の返済額にお悩みの方はぜひ一度ご相談下さい。